PARTNER PORTALU

Wkład własny. Zdradzamy prawdy, obalamy mity

Wszyscy ci, którzy zamierzają starać się o kredyt, spotkają się zapewne z pojęciem wkładu własnego. Zgodnie z polskim prawem jego posiadanie jest niezbędne do uzyskania finansowania zakupu mieszkania. Ale czy na pewno?

Autor: housemarket.pl 29 września 2017 15:28

Wkład własny to, obok zdolności kredytowej, jeden z ważniejszych elementów, które decydują o przyznaniu kredytu hipotecznego. W ten sposób bank upewnia się, czy będziemy w stanie spłacać długoterminowe zobowiązanie. Zakłada bowiem, że jeżeli kredytobiorca własnymi siłami zgromadził część kwoty na zakup mieszkania lub domu, to w razie przejściowych problemów finansowych poradzi sobie z dalszym regulowaniem długu. Obecnie wymagany wkład własny wynosi 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Z czego to wynika?

– Jeszcze kilka lat temu banki udzielały kredytów hipotecznych nawet w wysokości 130 proc. nieruchomości. Ta zasada przestała jednak obowiązywać wraz z nałożeniem przez Komisję Nadzoru Finansowego wymogu posiadania przez kredytobiorców minimalnego wkładu własnego. Zgodnie z wprowadzoną Rekomendacją S, rósł on o 5 % rocznie od 2014 r. do poziomu 20 %, który wymagany jest od 1 stycznia 2017 r. Oznacza to, że przy obecnych cenach i metrażach lokali, starając się o kredyt, trzeba dysponować środkami w wysokości od 30 do nawet 80 tys. zł – komentuje Magdalena Machnik, ekspert ZFPF, Alex T. Great.

Bank nie udzieli kredytu z wkładem własnym niższym niż 20 % 

Mit. Większość banków umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego klientom posiadającym wkład własny na poziomie 10 %. Należy jednak pamiętać, że wtedy zadłużenie jest większe niż przy kredycie, który miałby pokryć mniej niż 80 % ceny mieszkania – czyli wkład własny wynosiłby więcej niż 20%. Przy niskim wkładzie własnym kredytobiorcy nierzadko muszą liczyć się także z wyższą marżą. Niemiłym zaskoczeniem może być również zdecydowanie wyższe oprocentowanie niż w przypadku starania się o finansowanie z wkładem własnym na poziomie 20 %.

Warto jednak pamiętać o tym, że w trakcie spłaty, gdy zadłużenie spada poniżej 80 % wartości nieruchomości, można starać się o wynegocjowanie z bankiem obniżenia marży lub przenieść kredyt do banku, który zaoferuje lepsze warunki.

– Banki mogą również zabezpieczać się w związku z ryzykiem oferowania kredytów przy obniżonym wkładzie własnym, wymagając od klienta blokady wcześniej zdeponowanych na rachunku osobistym środków lub przedstawiając szereg warunków, jakie musi spełnić dana nieruchomość. Należy dodatkowo pamiętać o tym, że instytucje finansowe mogą uzależniać wysokość wymaganego wkładu własnego od źródła uzyskiwania dochodów. Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą będą musiały dysponować wyższym wkładem własnym nawet o 5 % – zaznacza Anna Krzyżewska, ekspert ZFPF, Open Finance.

Im wyższy wkład własny, tym tańszy kredyt

Prawda. Dysponując wkładem własnym w wysokości przynajmniej 20 % wartości nieruchomości, nie będziemy musieli spłacać wyższej raty kredytu.

– Jeżeli zebraliśmy większą kwotę, którą chcemy przeznaczyć na wkład własny, jesteśmy także w lepszej pozycji by zacząć z bankiem negocjacje w celu uzyskania korzystniejszych warunków. Zaciągając kredyt w wysokości 80 % wartości nieruchomości, mamy także mniejszą kwotę do spłacenia, a co za tym idzie, comiesięczna rata będzie mniejsza niż przy kredycie zaciąganym z 10 % wkładem własnym – wyjaśnia Magdalena Machnik. 

REKOMENDOWANE DLA CIEBIE

SPOŁECZNOŚCI

House Market: polub nas na Facebooku

House Market: dołącz do nas na Google+

Obserwuj House Market na Twitterze

RSS - wiadomości na czytnikach i w aplikacjach mobilnych