PARTNER PORTALU

Według ustawy frankowej kurs średni NBP jest nielegalny

Dziś w Sejmie odbędzie się pierwsze czytanie prezydenckiego projektu ustawy o zwrocie spreadów od kredytów walutowych. Wiele wskazuje na to, że ostateczny kształt regulacji będzie nieco inny niż projekt.

Autor: HouseMarket.pl 20 października 2016 14:50

Expander zwraca uwagę, że obecna wersja zawiera błąd, według którego nielegalny może stać się nawet średni kurs NBP. Tym samym daje to argumenty bankom, aby domagać się od państwa odszkodowania.

Pierwszym problemem projektu ustawy jest to, że przyznaje znacznie wyższy zwrot osobom, które zaciągnęły kredyty indeksowane. Dotyczy to nawet sytuacji, gdy w rzeczywistości spread kredytu indeksowanego i denominowanego były dokładnie takie same.

To oczywiście niesprawiedliwe z punktu widzenia tych, którzy spłacają ten drugi rodzaj kredytu. Kłopotu nie można jednak rozwiązać zmieniając regulacji w taki sposób, aby ich zwroty były równie wysokie, jak w kredytach indeksowanych. Wzór tego wyliczenia jest bowiem obarczony poważnym błędem - kwota zwrotu została oparta o kurs sprzedaży NBP.

Nielegalny nawet kurs średni NBP

- Z projektu ustawy można wywnioskować, że niedopuszczalne było przeliczanie wypłacanych kredytów indeksowanych po kursie niższym niż kurs sprzedaży NBP pomniejszony o 5 proc. Jeśli tak było, to część uzyskanego w ten sposób spreadu bank będzie musiał zwrócić kredytobiorcom. Problem polega jednak na tym, że stosując ten tok rozumowania niedopuszczalne było nawet wykorzystywanie do przeliczeń kursu średniego NBP. To ewidentnie pokazuje, że zastosowany wzór jest wadliwy – tłumaczy Jarosław Sadowski, główny analityk Expandera.

Dla przykładu załóżmy, że kredyt na kwotę 300 tys. zł został wypłacony 28 października 2008 r. Przyjmijmy również, że bank nie zastosował żadnego spreadu i przeliczył zadłużenie po kursie średnim NBP (2,5575 zł). W tym dniu kurs sprzedaży NBP wyniósł 2,6818 zł. Tak więc bank wyliczył zadłużenia klienta na 117 302 franki, a według wzoru z projektu ustawy mogło ono wynieść nie więcej niż 112 427 franków. Nadwyżkę, czyli 4 875 franków bank powinien klientowi zwrócić, mimo że nie stosował żadnego spreadu.

- Co ciekawe opisany przypadek nie jest wyjątkiem. Sprawdziliśmy wszystkie kursy NBP z 2008 r. Okazało się, że na 254 dni, kiedy były publikowane kursy, aż w 178 dniach miała miejsce taka właśnie sytuacja. Najczęściej kursy miały więc taki poziom, że nawet w przypadku braku spreadu wzór nakazuje jego zwrot – dodaje ekspert.

Takie zasady to prosta droga do tego, aby banki miały podstawę domagać się od państwa odszkodowania. Opisany wyżej sposób wyliczenia zwrotu spreadu jest wyraźnie wadliwy. Bezpieczniej byłoby wprowadzić zapis, że zwrot obejmuje część spreadu wynikającą z zastosowania kursu niższego niż kurs kupna NBP.

- Miejmy jednak nadzieję, że nie zostanie to rozwiązane w podobny sposób, jak w kredytach denominowanych (kurs kupna pomniejszony o 5 proc.), gdyż wtedy kwoty zwrotów będą bardzo niskie – tłumaczy Jarosław Sadowski, główny analityk firmy Expander.

 

Podobał się artykuł? Podziel się!

REKOMENDOWANE DLA CIEBIE

SPOŁECZNOŚCI

House Market: polub nas na Facebooku

House Market: dołącz do nas na Google+

Obserwuj House Market na Twitterze

RSS - wiadomości na czytnikach i w aplikacjach mobilnych

Drodzy Użytkownicy!

W związku z odwiedzaniem naszych serwisów internetowych przetwarzamy Twój adres IP, pliki cookies i podobne dane nt. aktywności lub urządzeń użytkownika. Jeżeli dane te pozwalają zidentyfikować Twoją tożsamość, wówczas będą traktowane jako dane osobowe zgodnie z Rozporządzeniem Parlamentu Europejskiego i Rady 2016/679 (RODO).

Administratora tych danych, cele i podstawy przetwarzania oraz inne informacje wymagane przez RODO znajdziesz w Polityce Prywatności pod tym linkiem.

Jeżeli korzystasz także z innych usług dostępnych za pośrednictwem naszych serwisów, przetwarzamy też Twoje dane osobowe podane przy zakładaniu konta, rejestracji na eventy, zamawianiu prenumeraty, newslettera, alertów oraz usług online (w tym Strefy Premium, raportów, rankingów lub licencji na przedruki).

Administratorów tych danych osobowych, cele i podstawy przetwarzania oraz inne informacje wymagane przez RODO znajdziesz również w Polityce Prywatności pod tym linkiem. Dane zbierane na potrzeby różnych usług mogą być przetwarzane w różnych celach, na różnych podstawach oraz przez różnych administratorów danych.

Pamiętaj, że w związku z przetwarzaniem danych osobowych przysługuje Ci szereg gwarancji i praw, a przede wszystkim prawo do sprzeciwu wobec przetwarzania Twoich danych. Prawa te będą przez nas bezwzględnie przestrzegane. Jeżeli więc nie zgadzasz się z naszą oceną niezbędności przetwarzania Twoich danych lub masz inne zastrzeżenia w tym zakresie, koniecznie zgłoś sprzeciw lub prześlij nam swoje zastrzeżenia pod adres odo@ptwp.pl.

Zarząd PTWP-ONLINE Sp. z o.o.